Com actuar davant càrrecs bancaris no autoritzat
Un dels incidents més comuns i preocupants per a particulars i empreses és trobar un càrrec al compte corrent que no ha estat autoritzat. Davant d'aquesta situació, és fonamental actuar ràpidament i conèixer els drets que atorga la legislació vigent de serveis de pagament (DSP2). La resposta i la velocitat d'actuació del banc estan regulades per llei, i el client disposa de terminis estrictes per reclamar.
Es considera un càrrec no autoritzat qualsevol operació de pagament que es realitza sense el consentiment (autorització) del titular del compte. Això pot ser degut a un error tècnic, a una suplantació d'identitat (phishing) o a l'ús indegut de les dades de pagament (frau).
Termini màxim per reclamar la devolució
La normativa estableix terminis clars i estrictes per a la reclamació:
Termini màxim: El client disposa d'un màxim de 13 mesos des de la data del càrrec per notificar al banc la transacció no autoritzada i sol·licitar la devolució dels fons.
Recomanació: Tot i que el termini legal és ampli, és crucial notificar el banc immediatament després de detectar el càrrec per minimitzar el dany i agilitzar el procés.
Obligacions de l'entitat bancària
Un cop el client notifica el càrrec no autoritzat, l'entitat de pagament (el banc) té diverses obligacions immediates:
Devolució Immediata: El banc ha de reemborsar l'import total de la transacció no autoritzada a l'usuari "immediatament" (a tot tardar al final del dia hàbil següent a la notificació).
Excepció de la Devolució: El banc només pot denegar la devolució immediata si sospita d'un frau per part de l'usuari i ho notifica i justifica per escrit al Banc d'Espanya.
Responsabilitat de l'usuari (i la prova)
La legislació protegeix àmpliament l'usuari, però aquest té també les seves responsabilitats:
Responsabilitat de l'usuari: L'usuari generalment només és responsable d'una petita quantitat (màxim 50 €) en cas de pèrdua o robatori del mitjà de pagament, i només si no ha actuat de forma negligent.
Prova de l'autenticació: En cas de litigi, correspon a l'entitat de pagament (el banc) demostrar que l'operació va ser registrada, comptabilitzada correctament i que no es va veure afectada per una fallada tècnica.
Davant d'un càrrec no autoritzat, la millor defensa és la rapidesa. Si el vostre banc es nega a fer la devolució immediata o argumenta negligència per la vostra part, és vital comptar amb assessorament legal. A Roca Vilà Jurado Assessors us ajudem a gestionar la reclamació i a garantir que es respectin els vostres drets com a usuaris de serveis de pagament.
